一、什么是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款？

　　本辦法所稱創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，指以具備規(guī)定條件的創(chuàng)業(yè)者個(gè)人或小微企業(yè)為借款人，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金運(yùn)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)擔(dān)保，由經(jīng)辦此項(xiàng)貸款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放，由財(cái)政部門給予貼息，用于支持個(gè)人創(chuàng)業(yè)或小微企業(yè)擴(kuò)大就業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。

　　二、貸款扶持的對(duì)象及條件是什么？

　　個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款對(duì)象，指法定勞動(dòng)年齡內(nèi)、具有完全民事行為能力，在新區(qū)內(nèi)從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)、合伙創(chuàng)業(yè)或組織創(chuàng)業(yè)的城鄉(xiāng)勞動(dòng)者，具體包括:城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員(含殘疾人)、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業(yè)生(含大學(xué)生村官和留學(xué)回國學(xué)生)、化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、網(wǎng)絡(luò)商戶、建檔立卡貧困人口。對(duì)上述群體中的婦女，應(yīng)納入重點(diǎn)對(duì)象范圍。除助學(xué)貸款、扶貧貸款、首套住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費(fèi)貸款（含信用卡消費(fèi)）外，個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)人自提交創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)之日起，本人及其配偶應(yīng)無其他貸款，且無不良信用記錄。

　　小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款對(duì)象，指當(dāng)年新招用符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員數(shù)量達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)(含新招人數(shù))15%(超過100人的企業(yè)達(dá)到8%)，并與其簽訂1年以上勞動(dòng)合同的小微企業(yè)。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)對(duì)象應(yīng)無拖欠職工工資、欠繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等嚴(yán)重違法違規(guī)行為和不良信用記錄。小微企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)按《統(tǒng)計(jì)上大中小微企業(yè)劃分辦法（2017）》(國統(tǒng)字〔2017〕213號(hào))執(zhí)行。

　　為應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情影響，全力抓好復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作，自本辦法發(fā)布之日至2020年12月31日新發(fā)放貸款，還將以下特殊群體納入支持范圍：

　　（一）受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)暫時(shí)失去收入來源的個(gè)體工商戶；

　　（二）貸款購車專門用于出租運(yùn)營(yíng)的個(gè)人；

　　（三）貸款購車加入網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)的專職司機(jī)（需平臺(tái)提供專職司機(jī)“雙證”等證明材料）；

　　（四）符合條件的出租車、網(wǎng)約車企業(yè)及其子公司。

　　三、貸款的額度、期限和利率

　　（一）貸款的額度：經(jīng)辦銀行對(duì)符合條件的借款人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度為20萬元。對(duì)符合條件的借款人合伙創(chuàng)業(yè)或組織共同創(chuàng)業(yè)的，貸款額度可適當(dāng)提高，最高不超過符合條件個(gè)人貸款總額度的10%。面向個(gè)人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款期限最長(zhǎng)不超過3年;貸款經(jīng)經(jīng)辦銀行認(rèn)可，可給予最多1年展期。

　　（二）貸款的期限：經(jīng)辦銀行根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際招用符合條件的人數(shù)合理確定創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度，最高不超過300萬元。貸款期限最長(zhǎng)不超過2年，可給予最多1年展期。

　　（三）貸款的利率：金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利率最高不超過LPR+150BP（貸款基礎(chǔ)利率+150基準(zhǔn)值）。具體貸款利率由經(jīng)辦銀行根據(jù)借款人和借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用情況等與借款人和借款企業(yè)協(xié)商確定。經(jīng)辦銀行不得以任何形式變相提高個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)際利率或額外增加貸款不合理收費(fèi)。

　　四、貸款的申請(qǐng)辦理程序是什么？

　　創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款按“借款人依規(guī)定自愿申請(qǐng)、新區(qū)各園區(qū)就業(yè)部門（以下簡(jiǎn)稱就業(yè)部門）按規(guī)定審核借款人資格、新區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按職責(zé)盡職調(diào)查、經(jīng)辦銀行審核放貸、新區(qū)財(cái)政局按規(guī)定貼息”的流程辦理。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要對(duì)借款人創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的可行性進(jìn)行充分評(píng)估、對(duì)反擔(dān)保人資格進(jìn)行審查，經(jīng)辦銀行要對(duì)借款人的資信情況、還款能力進(jìn)行審查。

　　（一）個(gè)人借款人申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，須按以下程序辦理:

　　（1）借款人提交資料。借款人向創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目所在園區(qū)就業(yè)部門提交《個(gè)人申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款審核表》、身份證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照或相關(guān)部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證明等申請(qǐng)材料。申請(qǐng)材料要反映借款人基本信息、經(jīng)營(yíng)狀況、借款金額、期限、用途及還款方式等事項(xiàng)。

　　不同類別借款人須分別提供以下證明材料:

　　1.城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員和就業(yè)困難人員(含殘疾人)須持有《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》;

　　2.復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人須持有復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役相關(guān)證明;

　　3.刑滿釋放人員須持有刑滿釋放相關(guān)證明;

　　4.高校畢業(yè)生(含大學(xué)生村官和留學(xué)回國學(xué)生)須持有《畢業(yè)證書》;

　　5.化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員須持有企業(yè)出具的相關(guān)證明;

　　6.返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、網(wǎng)絡(luò)商戶和建檔立卡貧困人口按證明事項(xiàng)承諾制的原則提供承諾書;

　　7.上述人員合伙創(chuàng)業(yè)還須持有《合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照》。

　　（2）就業(yè)部門審核。按照證明事項(xiàng)承諾制原則，就業(yè)部門工作人員簡(jiǎn)化程序，通過書面材料在3個(gè)工作日內(nèi)完成借款人資格審核。據(jù)實(shí)在《個(gè)人申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款審核表》中填寫意見，符合條件的由就業(yè)部門經(jīng)辦人簽字加蓋就業(yè)部門公章后向擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦，并建立轄區(qū)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款臺(tái)賬。

　　（3）擔(dān)保機(jī)構(gòu)調(diào)查審核。實(shí)行擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查、經(jīng)辦銀行貸前調(diào)查“多審合一”，擔(dān)保機(jī)構(gòu)配合經(jīng)辦銀行，在5個(gè)工作日內(nèi)完成就業(yè)部門推薦借款人創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查和貸款提交資料的審核工作，對(duì)符合條件的借款人簽注貸款辦理意見，按規(guī)定加蓋公章后轉(zhuǎn)經(jīng)辦銀行評(píng)估放貸。

　　（4）銀行評(píng)估放貸。對(duì)符合擔(dān)保、貸款條件的，經(jīng)辦銀行原則上在5個(gè)工作日內(nèi)分別與擔(dān)保機(jī)構(gòu)和借款人簽訂擔(dān)保合同和貸款合同，并按合同約定向借款人發(fā)放貸款。對(duì)不符合擔(dān)保、貸款條件的，及時(shí)通知借款人并說明原因。需補(bǔ)充完善手續(xù)的應(yīng)一次性告知借款人。

　　（二）企業(yè)借款人申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，須按以下程序辦理:

　　（1）在新區(qū)注冊(cè)的企業(yè)借款人向所在園區(qū)就業(yè)部門提交《企業(yè)申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款審核表》、企業(yè)資質(zhì)證明、職工花名冊(cè)、吸納符合條件人員勞動(dòng)合同等申請(qǐng)材料。申請(qǐng)材料還應(yīng)反映借款人基本信息、經(jīng)營(yíng)狀況、借款金額、期限、用途及還款方式等事項(xiàng)。就業(yè)部門按證明事項(xiàng)承諾制原則，簡(jiǎn)化流程對(duì)借款人資格進(jìn)行審核，3個(gè)工作日內(nèi)對(duì)符合條件的向擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦。

　　（2）擔(dān)保機(jī)構(gòu)配合經(jīng)辦銀行，在5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)企業(yè)借款人（法人）、經(jīng)營(yíng)地址、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力等情況進(jìn)行調(diào)查、審核，符合政策規(guī)定的，經(jīng)辦人填寫調(diào)查結(jié)論向經(jīng)辦銀行推薦。

　　（3）經(jīng)辦銀行對(duì)符合擔(dān)保、貸款條件的借款人，在5個(gè)工作日內(nèi)分別與擔(dān)保機(jī)構(gòu)和借款人簽訂擔(dān)保合同和貸款合同，并按合同約定向借款人發(fā)放貸款。對(duì)不符合擔(dān)保、貸款條件的，及時(shí)通知借款人并說明原因，需補(bǔ)充完善手續(xù)的應(yīng)一次性告知貸款申請(qǐng)人。

　　五、貸款擔(dān)保的方式是什么？

　　（一）新區(qū)財(cái)政部門設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金(以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保基金)，為符合規(guī)定條件的個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款提供擔(dān)保最高責(zé)任限額為20萬元，為合伙創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款提供擔(dān)保最高責(zé)任限額為實(shí)際發(fā)生額度，最長(zhǎng)責(zé)任期限為4年(含展期一年)。擔(dān)保基金為符合規(guī)定條件的企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款提供擔(dān)保，最高責(zé)任金額300萬元，最長(zhǎng)責(zé)任期限為3年(含展期一年)。

　　（二）新區(qū)財(cái)政部門應(yīng)建立健全擔(dān)保基金的持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制，擔(dān)保基金不足時(shí)要及時(shí)予以補(bǔ)充，所需資金從一般預(yù)算中安排，其他專項(xiàng)資金或財(cái)政專戶資金不得作為擔(dān)保基金的資金來源。

　　（三）擔(dān)保基金由政府指定的或委托的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)管理，專戶儲(chǔ)存于經(jīng)辦銀行。擔(dān)保基金的擔(dān)保范圍(擔(dān)保本金和利息)、擔(dān)保方式采用“擔(dān)保基金擔(dān)保、反擔(dān)保人”或“擔(dān)保基金擔(dān)保、抵押擔(dān)保”模式。擔(dān)保基金(包括基金產(chǎn)生的利息)實(shí)行單獨(dú)列賬、單獨(dú)核算，保證專款專用和封閉運(yùn)行。在確保擔(dān)保基金保值前提下，擔(dān)保基金的存儲(chǔ)方式及利率由擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行協(xié)商確定。擔(dān)保基金擔(dān)保創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款責(zé)任余額原則上不得超過該擔(dān)保基金在銀行存款余額的10倍。新區(qū)財(cái)政按新區(qū)當(dāng)年新發(fā)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款總額的1%，獎(jiǎng)勵(lì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金運(yùn)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)，用于其工作經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助。

　　（四）為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可要求借款人提供反擔(dān)保。對(duì)資信良好的借款人可降低反擔(dān)保條件。對(duì)10萬元及以下的個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，以及全國創(chuàng)業(yè)孵化示范基地或信用社區(qū)（村）推薦的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，獲得設(shè)區(qū)的市級(jí)以上榮譽(yù)稱號(hào)的創(chuàng)業(yè)人員、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、創(chuàng)業(yè)企業(yè)，經(jīng)金融機(jī)構(gòu)評(píng)估認(rèn)定的信用小微企業(yè)、商戶、農(nóng)戶，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定守信的二次創(chuàng)業(yè)者等特定群體，免除反擔(dān)保要求。

　　（五）個(gè)人或小微企業(yè)借款人可采取以下方式之一進(jìn)行反擔(dān)保:

　　（1）以第三責(zé)任人作為反擔(dān)保人。反擔(dān)保人一般應(yīng)為蘭州市、蘭州新區(qū)范圍內(nèi)行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位工作人員、有穩(wěn)定收入的國有企業(yè)員工、企業(yè)法定代表人或其他有擔(dān)保能力的人員。個(gè)人單筆創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，原則上提供一名反擔(dān)保人即可。

　　（2）以抵押品、質(zhì)押品進(jìn)行反擔(dān)保。抵押品、質(zhì)押品包括產(chǎn)權(quán)明晰的房屋、汽車、機(jī)械設(shè)備、大件耐用消費(fèi)品、有價(jià)證券及知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等。

　　六、貸款貼息申請(qǐng)、審核與撥付

　　（一）創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財(cái)政貼息，在規(guī)定的貸款額度、利率和期限內(nèi)，按照實(shí)際貸款金額、利率和計(jì)息期限計(jì)算。對(duì)展期、逾期的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，不予貼息。

　　（1）2020年對(duì)個(gè)人借款人發(fā)放的貸款，由財(cái)政部門全額貼息，最長(zhǎng)不超過3年。由財(cái)政部門承擔(dān)的貼息資金，中央財(cái)政承擔(dān)70%，省財(cái)政承擔(dān)21%，新區(qū)財(cái)政承擔(dān)9%。

　　（2）2020年對(duì)企業(yè)借款人發(fā)放的貸款，財(cái)政部門按貸款合同簽訂日貸款基礎(chǔ)利率的50%給予貼息。所需貼息資金中央財(cái)政承擔(dān)70%，省財(cái)政承擔(dān)21%，新區(qū)財(cái)政承擔(dān)9%。企業(yè)借款人自行承擔(dān)財(cái)政貼息之外的其余利息。

　　（3）自2021年1月1日起，新發(fā)放的個(gè)人和小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利息，LPR-150BP（貸款基礎(chǔ)利率-150基準(zhǔn)值）以下部分由借款人和借款企業(yè)承擔(dān)，剩余部分由財(cái)政給予貼息。

　　（二）創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息資金申請(qǐng)、審核、撥付工作按以下程序辦理:

　　（1）經(jīng)辦銀行在季度結(jié)息日之后10個(gè)工作日內(nèi)，將創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息資金申請(qǐng)相關(guān)資料報(bào)送擔(dān)保機(jī)構(gòu)；對(duì)新發(fā)放的貸款在初次申報(bào)貼息時(shí)須在資料中注明，并附利息清單、借款憑證、借款合同復(fù)印件、貸款發(fā)放憑單等相關(guān)資料。

　　（2）擔(dān)保機(jī)構(gòu)在10個(gè)工作日內(nèi)對(duì)經(jīng)辦銀行提交的資料出具審核意見，并報(bào)送新區(qū)財(cái)政局。

　　（3）新區(qū)財(cái)政局在10個(gè)工作日內(nèi)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)報(bào)送的資料進(jìn)行復(fù)核，在1個(gè)月內(nèi)向經(jīng)辦銀行撥付貼息資金。

　　（三）新區(qū)財(cái)政局建立貼息資金周轉(zhuǎn)金制度，專項(xiàng)用于中央、省財(cái)政貼息資金撥付到位前墊付貼息資金，保證經(jīng)辦銀行正常發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。

　　（四）經(jīng)新區(qū)管委會(huì)同意，新區(qū)可適當(dāng)放寬創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款借款人的范圍和條件，提高貸款額度，延長(zhǎng)貸款期限，加大扶持力度。由此產(chǎn)生的貼息資金支出實(shí)行單獨(dú)核算、分賬管理，由新區(qū)全額承擔(dān)。在完全滿足貼息貸款發(fā)放的情況下，新區(qū)可實(shí)行只擔(dān)保不貼息的貸款模式，多層次滿足創(chuàng)業(yè)者貸款需求，充分發(fā)揮擔(dān)保基金扶持創(chuàng)業(yè)作用。

　　七、貸款回收與代償

　　（一）經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)到期創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款回收工作。貸款到期前1個(gè)月，經(jīng)辦銀行應(yīng)通知借款人按時(shí)履約還貸。擔(dān)保機(jī)構(gòu)配合經(jīng)辦銀行做好相關(guān)回收工作。

　　（二）創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款逾期未足額償還的，經(jīng)辦銀行應(yīng)向債務(wù)人依法追償。對(duì)逾期90天經(jīng)追償仍不能回收的貸款，經(jīng)辦銀行可向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出書面代償申請(qǐng)，并出具《創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款代位清償通知書》、追償工作記錄和證明資料。擔(dān)保機(jī)構(gòu)接到書面代償申請(qǐng)后，核實(shí)借款人逾期情況，報(bào)經(jīng)新區(qū)財(cái)政、就業(yè)部門批準(zhǔn)后，在30天內(nèi)從擔(dān)保基金賬戶中支付所欠擔(dān)保貸款本金及相應(yīng)逾期利息。

　　單個(gè)經(jīng)辦銀行到期貸款回收率低于96%或代償率達(dá)到10%時(shí)，暫停發(fā)放新的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，經(jīng)采取整改措施并報(bào)中國人民銀行蘭州中心支行、新區(qū)就業(yè)和財(cái)政部門同意后，方可恢復(fù)開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款代償率達(dá)到20%時(shí)，取消該銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)資格。

　　選擇貼息不擔(dān)保的企業(yè)逾期貸款，由經(jīng)辦銀行進(jìn)行催收，并向擔(dān)保機(jī)構(gòu)報(bào)送情況。

　　（三）擔(dān)保基金代為清償后產(chǎn)生的債權(quán)由擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)依法追償，相關(guān)經(jīng)辦銀行應(yīng)積極配合。債務(wù)人不能清償逾期債務(wù)的，由反擔(dān)保人按合同約定履行清償義務(wù)。對(duì)確實(shí)無法追償?shù)模砂础督鹑谄髽I(yè)呆賬核銷管理辦法》（財(cái)金〔2013〕146號(hào)）規(guī)定程序從擔(dān)保基金中核銷。

　　（四）新區(qū)財(cái)政局、民政司法和社會(huì)保障局積極支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)法律顧問或?qū)I(yè)訴訟律師依法做好貸款回收及清欠工作。

　　附件：蘭州新區(qū)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法(試行)